Como Fazer Empréstimo Consignado 2026: Taxas, Margem e Simulação
O empréstimo consignado é a linha de crédito mais barata do Brasil porque a parcela é descontada direto da folha de pagamento ou benefício INSS. Em 2026, as taxas estão entre as menores do mercado.
Margem consignável 2026
A margem é o percentual máximo da renda que pode ser comprometido com consignado:
- Servidores federais: 45% (35% consignado + 5% cartão + 5% cartão benefício)
- INSS: 45% (35% empréstimo + 5% cartão + 5% cartão benefício)
- CLT: 40% (35% consignado + 5% cartão)
- Forças Armadas: 45%
Some o novo contrato ao que já está comprometido: ultrapassar o percentual legal torna a operação irregular.
Taxas de juros em 2026
As taxas máximas para consignado INSS são definidas pelo CNPS:
- INSS consignado: 1,80% a.m. (teto)
- INSS cartão de crédito: 2,67% a.m. (teto)
- CLT: 2,50% a.m. (média de mercado)
- Servidor federal: 1,65% a.m. (SIAPE)
O teto do INSS é revisto pelo CNPS de tempos em tempos — confira o valor vigente no dia da contratação.
Consignado x outras linhas de crédito
| Linha | Público | Garantia |
|---|---|---|
| Consignado INSS | Aposentados e pensionistas | Desconto no benefício |
| Consignado servidor | Servidores públicos | Desconto em folha |
| Consignado CLT | Empregados com carteira | Desconto em folha |
| Empréstimo pessoal | Qualquer pessoa | Sem garantia (juros maiores) |
| Penhor | Qualquer pessoa | Joias ou bens |
| Refinanciamento de imóvel | Proprietários | Alienação do imóvel |
Quanto mais forte a garantia, menor costuma ser a taxa. Por isso o consignado fica bem abaixo do crédito pessoal.
Quanto a taxa pesa: R$ 10.000 em 24 meses
Simulação na tabela PRICE (parcela fixa), com taxas ilustrativas:
| Taxa mensal | Parcela | Total pago | Juros totais |
|---|---|---|---|
| 1,5% a.m. | R$ 499,24 | R$ 11.981,78 | R$ 1.981,78 |
| 2,5% a.m. | R$ 559,13 | R$ 13.419,08 | R$ 3.419,08 |
| 5,5% a.m. | R$ 760,36 | R$ 18.248,59 | R$ 8.248,59 |
No mesmo prazo, a linha de 5,5% ao mês custa mais de quatro vezes os juros da linha de 1,5%. Sempre compare antes de contratar.
Como simular
Use a Calculadora de Empréstimo PRICE e SAC para comparar cenários com a mesma taxa e prazo. Para consignado, a tabela PRICE é a mais comum — parcela fixa até o fim. Simule com prazos de 12, 24, 36, 48, 60 e 72 meses e ajuste o valor à parcela máxima que cabe na sua margem.
Antes de assinar
- CET (Custo Efetivo Total): inclui taxas, seguros e tarifas. Compare o CET, não só a taxa nominal.
- Seguro prestamista: vem embutido em muitas operações e aumenta o custo.
- Cartão consignado x empréstimo: o cartão consignado pode ficar caro se você pagar só o mínimo da fatura.
- Empréstimos empilhados: vários contratos ao mesmo tempo comprometem a renda por anos.
Portabilidade de consignado
Se você tem um consignado com taxa alta, pode fazer portabilidade para outro banco com taxa menor. O processo é gratuito e o banco de destino faz o pagamento direto ao banco de origem. Veja o passo a passo em portabilidade de empréstimo consignado.
Bancos com as melhores taxas
Banco do Brasil, Caixa, Bradesco, Itaú, Santander, C6 Bank, Inter e Mercantil são os mais buscados. Bancos digitais costumam ter taxas menores.
Aposentados e pensionistas: cuidados extras
- Benefício cessado: se o benefício for encerrado, o saldo devedor pode passar a ser cobrado de outra forma. Ter uma reserva equivalente a algumas parcelas evita aperto.
- Ordem das dívidas: quitar rotativo do cartão e cheque especial costuma render mais do que antecipar um consignado de taxa baixa.
- Dinheiro extra: com 13º ou outra entrada, avalie amortizar o saldo para reduzir juros.
- Renegociação: se a parcela apertar, procure o banco antes de atrasar e peça a proposta por escrito.
Cuidados com golpes
Não forneça senha do benefício nem códigos recebidos por SMS. Bancos não pedem depósito antecipado para liberar crédito, e o INSS não oferece empréstimo por ligação ou WhatsApp. Use o app Meu INSS para consultar empréstimos ativos.
Condições variam por instituição e perfil. Use a Calculadora de Empréstimo PRICE e SAC do Toolspace para simular seu consignado antes de fechar.