A reserva de emergencia e o primeiro passo de qualquer planejamento financeiro. Em 2026, com a Selic em 12,5% ao ano, investir a reserva em Tesouro Selic ou CDB com liquidez diaria rende mais que a poupanca e mantem o dinheiro acessivel.
Quanto guardar na reserva de emergencia
O valor ideal e de 3 a 6 meses do seu custo de vida mensal. Para autonomos e freelancers, o recomendado sobe para 6 a 12 meses.
Exemplo: Custo de vida de R$ 3.500/mes — reserva de emergencia entre R$ 10.500 e R$ 21.000 para CLT. Para autonomo, entre R$ 21.000 e R$ 42.000.
Onde guardar a reserva
| Opcao | Liquidez | Rendimento mensal | IR |
|---|---|---|---|
| Poupanca | Imediata | ~0,5% (70% Selic) | Isento |
| Tesouro Selic | D+1 | ~1,0% | Tabela regressiva |
| CDB 100% CDI com liquidez | Imediata | ~1,0% | Tabela regressiva |
| Fundo DI | D+1 a D+30 | ~0,9% | 15% a 22,5% |
O Tesouro Selic e o mais seguro (garantia do Tesouro Nacional) e rende o dobro da poupanca. CDB com liquidez diaria e garantia de ate R$ 250.000 pelo FGC tambem e boa opcao.
Como construir a reserva
- Calcule seu custo de vida mensal (aluguel, agua, luz, mercado, transporte, plano de saude etc.)
- Defina a meta: 3x, 6x ou 12x esse valor
- Separe um valor fixo todo mes ate atingir a meta
- Nao toque na reserva a nao ser para emergencias reais (perda de emprego, doenca, reparo urgente)
Exemplo pratico
Custo mensal de R$ 3.500, meta de R$ 11.000 (~3 meses). Guardando R$ 600 por mes:
| Mes | Saldo | Rendimento ~1% |
|---|---|---|
| 1 | R$ 600 | R$ 6 |
| 6 | R$ 3.660 | R$ 66 |
| 12 | R$ 7.639 | R$ 139 |
| 18 | R$ 11.764 | (meta atingida) |
Apos atingir a meta, redirecione os R$ 600 para outros investimentos com horizontes mais longos.
Para ver quanto a reserva rende em CDB, Tesouro ou poupanca, ja com IR, use o Simulador Tesouro x CDB. O prazo para monta-la sai da conta direta: valor da meta dividido pelo quanto voce guarda por mes (o rendimento so encurta um pouco esse prazo).