A previdencia privada e a melhor forma de complementar a aposentadoria do INSS em 2026. Existem dois tipos: PGBL (deduz ate 12% da renda bruta no IR) e VGBL (rende sem IR no saldo todo). A escolha errada pode custar milhares de reais.
PGBL vs VGBL: diferenca principal
| Caracteristica | PGBL | VGBL |
|---|---|---|
| Deducao IR | Ate 12% da renda tributavel | Zero |
| Tributacao no resgate | Sobre o total acumulado | So sobre o rendimento |
| IR na fonte | Tabela regressiva ou progressiva | Tabela regressiva ou progressiva |
| Ideal para | Quem declara IR completo | Quem declara simplificado ou isento |
Tabela regressiva vs progressiva
| Prazo | Aliquota regressiva | Progressiva |
|---|---|---|
| Ate 2 anos | 35% | 27,5% |
| 2 a 4 anos | 30% | 27,5% |
| 4 a 6 anos | 25% | 27,5% |
| 6 a 8 anos | 20% | 27,5% |
| 8 a 10 anos | 15% | 27,5% |
| Acima de 10 anos | 10% | 27,5% |
Tabela regressiva compensa para prazos acima de 4 anos. Progressiva so compensa para prazos muito curtos.
Simulacao: quanto rende R$ 500 por mes
Investindo R$ 500/mes a 0,8% ao mes (media realista para fundos de previdencia):
| Anos | Aporte total | Montante bruto | Liquido (tabela regressiva) |
|---|---|---|---|
| 10 | R$ 60.000 | R$ 116.169 | ~R$ 106.350 |
| 20 | R$ 120.000 | R$ 351.425 | ~R$ 330.282 |
| 30 | R$ 180.000 | R$ 854.010 | ~R$ 819.610 |
PGBL: deduz do IR, mas cuidado
Quem declara IR completo e esta na faixa de 27,5% pode deduzir ate 12% da renda bruta. Salario de R$ 10.000: deduz ate R$ 1.200/mes (R$ 14.400/ano). Economia no IR: ate R$ 3.960/ano.
Porem, no resgate paga IR sobre o total (principal + rendimento), nao so sobre o lucro. Planeje o prazo para cair na aliquota minima de 10%.
Para simular seus aportes e calcular o montante final com tabela regressiva, use a Calculadora de Juros Compostos.